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从业至今我总结了 3 条保险规划核心思路
2019-10-28 21:14
来源:未知
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  保险规划是一件复杂而多样化的事情,不存在统一的模板和格式,不同的年龄层,不同的家庭责任,不同的收入水平,不同的金融投资能力,对未来不同的期望,都会影响保险规划中的产品选择。

  对于个人而言,也许存在认知框架内适合自己的最优方案,但对于所有人而言,不存在客观上适合所有人的最好方案。

  尽我所能,我大致可以总结为 3 类最基本的方向,当然,我能给出的只能是带有我主观见解的,最基本的三个思路。

  现阶段,我总结出 3 种保险配置的思路,分别是:高性价比,均衡,高保障;在下文逐一列明适合的群体。

  上篇有写道《论一年期消费型重疾险存在的意义》,续保是保险规划中需要考虑的重要因素,所以,不管是哪种思路,在正常情况下,我都不推荐续保时存在隐性风险的产品,这点主要体现在医疗险和重疾险上面。

  为了方便理解,这里我列出一个家庭模型,作为测算参考,同时下面给出的产品是目前这个阶段我认为比较不错的产品仅供参考,重点还是思路。

  假如一名 30 岁男士的家庭,夫妻双方的年收入都近 15 万,各项收支数据如下:

  src=测算出其家庭未来 35 年的四块基本责任缺口是:日常开支 216 万,房贷款 90 万,子女抚养 64.8 万,赡养父母 36 万 ,汇总为 406.8 万。

  我会根据测算的数据,讲明各方案的思路,在确保核心保障覆盖到位的前提下,列出对应的保费开支。

  src=中期百万医疗险 + 一年期意外伤害险 + 定期重疾险 + 定期寿险

  这种配置,短期来说,来年续保时需要重点跟进的是一年期意外险,意外险可以选择一年期的原因是意外险投保基本没有健康门槛,所以就算产品停售了,也可以直接换另一款直接买。

  但一年期意外险如果停售了,或者自己忘记续保了,容易出现产品保障中断的问题,所以这点需要自己重点注意。

  因为一般人很少会主动去关注保险的,都是买了就放一边了,而一年期意外险,保险公司来年可不一定会发通知提醒你要续费了。

  中期百万医疗险一般都是保证续保 5 年左右的,在续保风险上比一年期的百万医疗险要好一些,产品形态也基本一致,所以医疗险优先推荐这类。

  src=按这种配置,这位 30 岁男士的年保费支出为 6463 元,占比年收入的 4.31%。

  这种配置方式,需要自行承担的是百万医疗险中 1 万免赔额以内的医疗开支。

  我目前就是这类配置方式,但我并不推荐除了从事金融行业或者与金融投资相关挂钩的业内人士以外的人配置这种方案。

  因为这种配置,需要很清楚保险的作用,三种思路主要的区别,归结到底是现有风险的保障和未来风险的储蓄的占比,是消费和投资比重的选择,是一种综合的理财规划。

  并不是说会炒股票,会买基金什么的就是会理财,理财更重要的是对自己财务规划的意识,各项投资目标的长期执行力。

  如果配置这种方式,重点解决的就是你在退休前的各方面风险保障,你需要确保的就是省下来的钱,你落到实地的用于投资你未来客观存在的医疗开支问题,在重疾险 70 岁到期后,你手里实实在在的已经存到了一笔医疗储蓄金。

  所以高性价比,是我认为最高保险效益的配置思路,但并不是适合大部分人的方式。

  金融投资有按风险偏好和风险承受能力的人群划分,保险是一样的道理,对于保守型投资者而言,如果他配置这种极致性价比的方案,也一样需要承受很大的心理压力:

  未来到期了钱消费掉了怎么办?未来自己没有储蓄到足够的医疗金和养老金怎么办?而保守型投资者的投资收益并不比保险投资高到哪里去。

  这类人用这种方案去配置,显而易见的不合适,所以在保守型的大部分消费者眼里,这种方案的坑也不少。

  src=中期百万医疗险 + 小额医疗险 + 长期意外伤害险 + 终身重疾险 + 定期寿险

  高性价比方案中存在的几个问题,分别是一年期意外险容易中断,重疾险到期后你实际上不一定能储蓄出对应的医疗金,小额的医疗开支需要自己承担。

  均衡方案是在这几点的基础上做补充,然后尽量控制自己的预算,按均衡的思路,产品及配置如下:

  src=按这种配置,这位 30 岁男士的年保费支出为 9110 元,占比年收入的 6.07%。

  这种配置方式,终身重疾险解决现阶段发生重疾造成的收入损失和后期调养问题,并且在现阶段没有发生重疾风险的情况下在未来老年阶段也能作为大病医疗金的储备继续持有。

  长期意外险避免意外险容易断保的问题,更方便长期持有,当然长期意外险会贵一些,对比高性价比的两款意外险,长期意外险贵了近 400 块钱,不过人家是交 20 年,保障 30 年,这点上和一年一交保障一年不同。

  还有就是这些个高性价比的一年期意外险啊,保险公司大多都是一拍脑袋给设计出来的,我之前推荐过几款,真是推荐几款下几款,都是没上架几个月,就下架了。

  从这点考虑,也说明很多看起来很高性价比的一年期意外险,保险公司推出来的时候只是为了揽客,这种定价并不合理,所以我现在也不强求这点性价比了,为了稳定着想,我现在更看重稳定的意外险。

  小额医疗险解决的是百万医疗险一万以内免赔额报销的问题,指的是住院,一般不包含普通的疾病门诊责任,普通疾病门诊是非常高概率的事情,一般建议自己承担这部分费用,不用保险转移,意义不大。

  这种小额医疗险也不怎么稳定,续保问题也比较麻烦,基本属于能买就买,买不了就算的情况。

  均衡方案的思路,我推荐预算相对紧张的人,重点在把最基本的保障给做到位了。

  src=中期百万医疗险 + 小额医疗险 + 长期意外伤害险 + 终身分组多次赔付重疾险 + 定期寿险

  对比均衡方案,高保障方案则是在重疾保障做了进一步的加强,按高保障的思路,产品及配置如下:

  src=按这种配置,这位 30 岁男士的年保费支出为 13172 元,占比年收入的 8.78%。

  因为分组多次赔付的重疾险包含了身故责任,所以在寿险的保额上做了一点调整,但需要注意的是,重疾险的身故责任是重疾和身故二选一赔付,也就是说如果先发生了重疾,然后再发生身故,这款重疾险仅赔付一次。

  从目前的数据来看,确实人这一生罹患 2 次以上重疾的概率很低,那是因为有很大一部分人并没有熬过这第一次(之前写过相关文章,放文末链接)。

  但从未来角度,人均寿命的延长,科技进步带来的重疾治愈率提高,罹患重疾之后,身体机能下降导致的二次重疾概率提高,这些是现阶段显而易见的趋势。

  一旦罹患重疾之后的各种治疗和调养,就算前期保险配置完善,大概率上,家庭经济水平也会出现一定程度的停滞或倒退,而重疾之后再也无法配置保险的二次风险,确实也让人难以忽视。

  虽然现在主流的分组多次赔付在实际保障的上提升并不明显,但只要价格合理,确实存在足够的理由让我们选择。

  因为人这一生最高发的重疾分别是癌症,心血管疾病,脑血管疾病,癌症的发病率越来越年轻化没错,但心脑血管疾病却也是实实在在的老年人高发重疾。

  合理的分组至少会将这三类重疾分开,如果未来真的发生二次重疾,且符合分组赔付,分组赔付重疾险的效益反而是最高的险种,特别是现阶段已经出现癌症能二次赔付的产品。

  现阶段的分组多次赔付重疾险,基本都是附带身故责任的,这是让这类分组重疾险比纯重疾险贵了不少的核心原因。

  一方面,加入身故责任拓展了重疾险的保障范围,现实中,如果发生非重疾导致的身故,香港最快开奖现场直播结果,纯重疾险是只能退还现价的,加入身故责任,则赔付保额。

  加入身故责任也加大了产品中的理财属性,因为身故是必然事件;附带身故责任的重疾险,产品的现金价值会增长更高。

  从终身角度,纯重疾险保障终身是指到了 105,合同终止,没有返还,带身故责任的重疾险则是到了 105 岁,合同终止,返还保额。

  也就是相对于纯重疾险,考量现阶段重疾风险的保障和未来大病医疗储蓄这块,带身故责任的重疾险更偏重于未来医疗金的储蓄。

  src=基于预算,对于年轻人,需要用钱的地方非常多,但同样的,就是保障时间相对较长的利率平滑,导致年轻人买保险明显便宜于中年人。

  所有人都知道通胀会让保额缩水,但绝大部分人没理解在保险中,对冲通胀的利率实际上已经折现到保费中。

  对于年轻人而言,追求高性价比是我之前的思路,但中庸也许也是另一层面上的高性价比,那就是容错率。

  对一般人而言,保险是不会每年都去考虑要不要调整的,只有要么周围出现触动自己的情形,让自己突然强烈的意识到,要不我再看看我的保险够不够吧?

  要么就是有钱了,发现卡里躺着一笔钱,资金压力没那么大了,在想着该买点什么的时候,突然想到要不我再看看要不要加点保险吧 ?

  我也提倡一般 3-5 年回顾一下自己的保险,看看自己的家庭情况是否有什么变化,经济条件是否有什么变化,身体健康方面是不是有什么变化。

  所以第一份保险非常重要,是否能建立起一个合适的基础,方便以后调整,这就是很关键的。

  保险的调整是很轻松的,但如果要推倒重置,这就有点伤筋动骨了,毕竟,身体,年龄,这些都是影响保费的关键因素。

  对于保费支出,也许 25 岁的时候,只是需要让自己纠结一下,30 岁的时候,在价格和经济压力的加持下,就更难下决定了,40 岁的时候,就是想买的欲望都难起来了,而且健康问题可能连买的资格都没有。

  出现这种问题,核心可能还和保险本身无关,是个人收入的增长,赶不上通货膨胀和风险增加的速度。

  我曾经一直在思考, 保险教育 到底是什么?我的一位前辈给出的答案是:既然你是专业的人士,就应该教育客户,把你认为对的理念传输给客户。

  但我发现这对我来说太难了,不同人做出的不同选择,都有其合理性,我又能拿什么大言不惭的说去教育别人呢?

  于是我选择了一个相对容易的选项,那就是如同这篇文章这样,把各种方案思路的优劣讲清楚,让别人自己做选择,同时每个人能都需要对自己的选择负责。

  我发现我绕了一大圈,可能还是曾经在平安的那个话术最简单, 有事保险,没事存钱 ,我花了这么多功夫,也许只是比一般从业者多做到了一点:

  那就是如果客户想知道这个没事存钱是按多少利息算的,我可以掐指一算,告诉他一款产品的大致利率。

  我曾算出只要保持 6% 以上复利就能用买定期和终身的钱差额,在 70 岁的时候存出一个保额来。

  P2P,比特币,股市,保健品 ......,人这一生有太多变数,以至于,这个看似非常简单的事情都是难上加难,而养老规划又是我们国人面临的大问题。

  保险的理财属性,可以参考对标的是国债,而保险理财的投入资金时间更久,希望的就是在安全的基础上让资产有一个稳定的保值增值。

  也就是在这个角度,可以看到保险的理财属性,收益率在多少才算是合理的,买的上手的。

  src=纵观中国过去 14 年的 10 年期国债收益率指数,大部分是在 3%~4.5% 期间,中位利率水平也只是是 3.59%。

  以至于,保险中固定利率保持能达到 4% 左右的产品,我都不得不更重视它对于大部分人的意义。

  至于看不起保险,吐槽通胀让保额越来越不值钱的人,不如先考虑一下自己能达到的长期投资水平是多少可能更现实一点。

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