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什么是家庭保险规划的顶层设计
2019-10-30 08:00
来源:未知
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  白小姐资料今期跑狍图,有一个工程学术语叫“顶层设计”,其在工程学中的本义是统筹考虑项目各层次和各要素,追根溯源,统揽全局,在最高层次上寻求问题的解决之道。

  2010年发布的中国十二五规划的建议,首次出现了“顶层设计”这四个字,在中国的改革开放过程中也成了一个出场率比较高的词。

  “顶层设计”这个词已经在很多行业出现,在保险行业,特别体现在家庭保险规划这个工作环节上,当然也要有自己的顶层设计。

  家庭保险规划,围绕的中心是“家庭”。每个家庭都面临着各种各样的风险,比如疾病、意外造成的财务损失风险,家庭经济支柱突然身故而让家庭陷入财务窘境的风险,规划不善造成的老无所养的风险等等。家庭风险管理就是对这些可能遇到的风险做提前的安排,小风险可以选择自担,大风险可以选择转移给保险公司,有些不能转移的大风险,只能被动的选择风险自担,所以保险规划其实是家庭风险管理的一部分。

  一个家庭单位的运行,有收入有支出。如果入不敷出就会借债,日常如果有结余就要拿来投资让钱生钱,到年老身故,又涉及到资产顺利传承给下一代。这就是一个家庭的财务管理。科学的家庭财务管理,离不开科学的家庭财务规划,这个是“家庭”这个单位的最高指导思想。

  这六个部分的规划,并不是分的一清二楚,他们之间也有相互交叉。比如给孩子准备留学基金划归子女教育规划,但是留学基金怎么储备可能涉及到现金流规划和消费支出规划,留学基金怎么管理涉及到投资理财规划。

  说回我们今天的主题,家庭财务规划六个方面中,除了第四个方面是直接的保险规划外,其它几个方面也和保险规划紧密相关。

  比如说:买保险是要花钱的,势必要关系到家庭的现金流规划。我们经常说每年交的保险费不超过一个家庭年收入的10%,也是因为不能因为买保险而严重影响了当下的生活质量,那样有点本末倒置。

  比如说:保险作为刚需是多多益善的,但是一个家庭的收入不一定能够支付得起全部成员的充足的保险需求,这个时候我们就要给这个家庭规划买保险的先后顺序,紧急的先买,没那么紧急的就过几年再买,这其实是消费支出规划的一部分。

  比如说:很多保险具备理财属性。有些风险承受能力较弱或者投资偏好偏向于保守的消费者,会选择购买一些理财类保险作为自己家的资产配置工具,当然就归属于投资理财规划的范畴。

  比如说:保险独有的强制储蓄功能,可有效的促进教育基金的专款专用,同样是保险的强制储蓄功能可以确保养老阶段的补充养老金到位从而保证老年的生活品质。这些归属为子女教育和养老规划的范畴。

  比如说:高净值家庭非常关注一直还没有落地的遗产税相关内容。保险理赔金的免税功能是很多高净值家庭所看重的。同时保险理赔金的逼债功能也是部分高净值家庭所关心的。对于一些家庭关系的复杂的家庭,资产的定向传承也是这些家庭所关心。而保险可以帮他们解决一部分问题。

  我们会发现,一个家庭保险规划,其实关系到一个家庭财务规划的方方面面。要做好一个专业的家庭保险规划方案,必须站在家庭财务规划这个“顶层设计”的基础之上。作为一个专业的家庭保险规划师,必须懂得如何做好家庭的财务规划。

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